SAVJETNIK / Kad se bliži mirovina
Planiranje mirovine: Ove opcije vam ostaju u ranim 50-ima
N&P:D.A.
Veći dio radnog staža je već iza vas, ali kada pogledate podatke o godišnjoj mirovini
osjećate se zastrašeni i tjeskobno? Kako možete poboljšati svoje planiranje mirovine u ranim 50-ima.
Svima koji u mladosti nisu razmišljali o planiranju svoje mirovine, ali postupno o tome počinju razmišljati tijekom radnog vijeka, treba reći: Još nije kasno da se nešto učini. Čak i onima u ranim pedesetima preostaje još gotovo dva desetljeća do normalne dobi za mirovinu. Međutim, tada treba pažljivo razmotriti sljedeće korake kako biste iz toga izvukli što je više moguće.
Imate ove opcije za poboljšanje svoje financijske situacije u starosti:
Napravite provjeru i razjašnjenj vašeg mirovnog računa
Njemačko mirovinsko osiguranje (DRV) jednom godišnje dopisom obavještava svoje osiguranike o očekivanom iznosu mirovine. Što trebate znati: Broj se izračunava iz podataka koje pohranjuje mirovinsko osiguravajuće društvo. Između ostalog, ključna je prosječna plaća u posljednjih pet godina. Ako se plaća povećava do odlaska u mirovinu, može se povećati i mirovinsko pravo.
Važan je i broj godina osiguranja. Ovdje su također uključena razdoblja obuke, skrbi i odgoja djece. Važno: njemačko mirovinsko osiguranje to ne bilježi uvijek automatski. U sklopu takozvanog razjašnjenja računa osiguranici bi stoga trebali provjeriti jesu li svi podaci i vremena ispravno pohranjeni – i po potrebi zatražiti poboljšanja, savjetuje Katja Braubach iz DRV-a.
Kupite mirovinske bodove
Ako želite ranije otići u mirovinu, sva nastala smanjenja mirovine možete nadoknaditi posebnim isplatama. Isplate vas ne obvezuju na raniji odlazak u mirovinu. Korist ima onaj tko još ide u redovitu mirovinu. “U tom slučaju ta posebna plaćanja jednostavno povećavaju normalnu mirovinu”, kaže Jan Scharpenberg sa savjetodavnog portala “Finanztip”.
Prednosti: depoziti su 100 posto odbijeni od poreza i vrijednost mirovinskih bodova je zajamčena.
Nedostaci: Kako bi se znatno povećala mirovina, potrebno je izvršiti značajne posebne uplate. Štoviše, uplaćeni kapital ne može se prijevremeno povući; on se vraća samo u dijelovima kroz mirovinu kada ostarite. Svatko tko ranije umre sa time čini loš potez.
Iskoristite mirovinski plan preko svoje tvrtke
Druga mogućnost: sklapanje mirovinskog plana tvrtke. Ovo savjetuje Max Dünger iz Stiftung Warentest. Lijepa stvar u vezi s tim: poslodavci u Njemačkoj dužni su uplatiti najmanje 15 posto doprinosa. Prema Düngeru, mnogi poslodavci dobrovoljno daju više. Jan Scharpenberg preporučuje samo ovu opciju uz doprinos poslodavca od 25 posto.
Još jedna prednost: ako se mirovinski plan poduzeća kasnije isplaćuje, ne moraju se plaćati doprinosi za zdravstveno osiguranje do naknade od 169,75 eura mjesečno. Uz veće mirovine poduzeća, to bi smanjilo privlačnost, kaže Schmutzer. Međutim, ako svejedno počnete s isplatama kasniti, možete skupiti samo malu dodatnu mirovinu i pasti ispod granice.
Investirajte u vrijednosne papire
“Postoje bolji izgledi za povrat ako također štedite za mirovinu s dioničkim ETF-om”, kaže Schmutzer. Ali to biste trebali učiniti samo ako možete štedjeti najmanje 10, a po mogućnosti 15 godina, prije nego što vam novac bude potreban. To znači da možete preskočiti privremene padove burze.
Dirt preporučuje plan štednje temeljen na globalno diverzificiranom indeksnom fondu (ETF), na primjer na temelju MSCI World. Može se brzo i jednostavno uspostaviti u mnogim bankama, ima niske tekuće troškove i u prošlosti je ostvarivao prosječni povrat od sedam do osam posto godišnje.
Klaus Morgenstern iz Njemačkog instituta za mirovinsko osiguranje savjetuje raspodjelu stope štednje na nekoliko ETF-ova obveznica i dionica. “To smanjuje volatilnost cjelokupnog portfelja.” Stabilniji obveznički ETF-ovi mogli bi se prvo koristiti za isplate u starosti, dok dionički ETF-ovi još uvijek imaju vremena za dobitak.
Odgoditi odlazak u mirovinu
Ako već očekujete malu mirovinu, bolje je da ne idete u mirovinu ni ranije. Jer svaki mjesec prijevremene mirovine umirovljenike košta 0,3 posto mjesečne mirovine – zauvijek.
Međutim, ako ste zdravi iu formi, možete razmisliti o odgodi odlaska u mirovinu nakon normalnog datuma početka – sve dok vaš poslodavac surađuje. Za svaki sljedeći mjesec mirovina je veća za 0,5 posto – uz već povećana mirovinska prava zahvaljujući daljnjim isplatama.
Raditi unatoč mirovini
Umjesto odgode mirovine, možete i normalno otići u mirovinu, ali pritom nastaviti raditi. To više nema nikakav negativan utjecaj na isplatu mirovina. “Budući da su ukinuta dodatna ograničenja primanja za starosne umirovljenike, moguća su neograničena dodatna primanja bez smanjenja mirovine”, kaže Jan Scharpenberg.
Napravite provjeru svih svojih prihoda i rashoda
Htjeli biste učiniti nešto za svoju mirovinu, ali vam na kraju mjeseca ne ostaje gotovo ništa? Tada bi moglo pomoći da ispitate svoje troškove. “Na primjer, ponekad postoje pretplate koje ste sklopili u prošlosti, ali ih više ne koristite”, kaže Klaus Morgenstern. To mogu biti pretplate na streaming ili teretanu.
Jan Scharpenberg također preporučuje redovitu usporedbu ugovora za struju, plin i mobitel te, ako je potrebno, prelazak na jeftinijeg dobavljača. To bi brzo moglo dodati do nekoliko stotina eura godišnje. Otkazivanje nepotrebnog osiguranja poput osiguranja mobitela, naočala ili prtljage također može biti opcija.
Izvor: ntv.de
