Što govori u korist kredita na rate umjesto prekoračenja iznosa na tekućem računu
N&P:D.A.
Ako vam je račun često u minusu, razmislite o kreditu na rate. Takvi se zajmovi obično mogu koristiti fleksibilno i mogu se brzo otplatiti.
Za mnoge je potrošače rata ili potrošački kredit često bolji izbor od prekoračenja tekućeg računa ili korištenja kreditnog limita kreditne kartice tijekom duljeg vremenskog razdoblja.
Iznad svega, teret kamata koji dolazi s klasičnim kreditima na rate sugerira da je na ovaj način bolje izbjeći novčano usko grlo. Osobito kod kreditnih kartica – ovisno o davatelju – kamate iznose 15, 20 pa i više posto godišnje. Kamatne stope prekoračenja obično su u dvoznamenkastom postotnom rasponu.
Niže kamate i mogućnost povrata
Stručnjaci poput Stephanie Pallasch iz Stiftung Warentest vide nekoliko prednosti zajma na rate u takvoj situaciji: “Obično je kamata čak niža nego kod prekoračenja. A s zajmom na rate imate fiksnu mjesečnu stopu uz koju je i zajam otplaćen.”
Prema Stiftung Warentest-u, zajmovi na rate iznad 10.000 eura s rokom od četiri godine trenutno su dostupni za oko pet do šest posto kamata godišnje. Međutim, te kamatne stope često treba promatrati s oprezom, kaže Eckart Vierkant, voditelj portala za usporedbu Finanzcheck: “Većina kamata ovisi o kreditnoj sposobnosti. Sukladno tome, važno je da ne uspoređujete samo tzv. izložne kamatne stope , ali zapravo primajte konkretne osobne ponude na temelju vaših osobnih uvjeta financijske situacije.”
Koliko je dobar kreditni rejting?
Kako bi provjerili te osobne okolnosti, kandidati moraju dostaviti niz informacija, kao što su dokaz o plaći ili bankovni izvodi. Banke obično također provjeravaju kreditnu sposobnost budućih klijenata postavljajući upit Schufi, najvažnijoj njemačkoj agenciji za kreditno izvješćivanje, kaže Stephanie Pallasch: “To znači da provjeravaju jeste li već dobar klijent kod banaka, jeste li možda već imali zajmove prije ili još uvijek imate kredite u isto vrijeme i jeste li uredno ispunjavali svoje ugovorne obveze u prošlosti.
Svatko tko ima visoku kreditnu ocjenu od Schufe ne samo da dobiva zajam, već često čak može dobiti niže kamatne stope od potrošača koji imaju manje prihode ili lošiji “Schufa rezultat”.
Pogledajte rezultat Schufe
Želite li prije podnošenja zahtjeva za kredit provjeriti svoju kreditnu sposobnost, to možete učiniti sami podnošenjem zahtjeva Schufi. Ili naručuje financijski startup Bonify da dobije podatke o kreditnoj sposobnosti. “Uz pristanak korisnika, mi preuzimamo podatke od Schufe, oni zatim vide svoj Schufa rezultat,” objašnjava šef Bonifyja Andreas Bermig. “Objašnjavamo kako se ova procjena može postići i što učiniti ako rezultat nije očekivani.”
Kako biste poboljšali vlastiti kreditni rejting prije samog podnošenja zahtjeva za kredit, stručnjakinja preporuča pridržavanje nekoliko jednostavnih pravila. Na primjer: “Pratite vlastitu kreditnu sposobnost kako biste znali na čemu ste, primjerice ako zaboravite račun.” Plaćanje računa na vrijeme također je dio toga, kaže Bermig. “I na kraju, ali ne manje važno, ne biste se trebali financijski preopteretiti tako da ne možete zadovoljiti zahtjeve.”
Pripazite na skrivene troškove
Ali prije nego što podnesete zahtjev za kredit, stručnjaci poput Stephanie Pallasch preporučuju da temeljito proučite uvjete ugovora: “Trebali biste biti sigurni da nema skrivenih troškova.” To uključuje, na primjer, posebne naknade za stjecanje ili naknade za vođenje računa, koje nisu uključene u efektivnu godišnju kamatnu stopu. “Ovako nešto poskupljuje zajam vrlo brzo”, kaže Pallasch.
Prema riječima stručnjaka, takozvano osiguranje zaostalog duga također se smatra skupim i obično se ne preporučuje. Namijenjeni su zaštiti dužnika ako rate više ne mogu plaćati, primjerice u slučaju smrti ili nezaposlenosti. U praksi je, međutim, plaćanje osiguranja u mnogim slučajevima teško.
Kamate na kredite ponovno polako padaju
Povećanje ključnih kamatnih stopa od strane Europske središnje banke (ECB) u posljednje dvije godine rezultiralo je i višim kamatama za potrošačke kredite. Kamatne stope na zajmove također su porasle od 2022.: “Ali vidimo da se trend sada mijenja. U svojim posljednjim odlukama o ključnim kamatnim stopama, ECB je uvijek imao za cilj sniziti kamate na zajmove”, kaže šef Finanzchecka Eckart Vierkant. “Pojedinačne banke na to reagiraju vrlo različito. Neke banke nude niže kamatne stope na kredite brže od drugih.”
Tražiteljima kredita trenutno se još više isplati temeljito usporediti kako bi dobili što atraktivnije uvjete za kredit na rate. To može značajno smanjiti financijski teret za naredne godine trajanja kredita.
Izvor: tagesschau.de
https://www.tagesschau.de/wirtschaft/verbraucher/ratenkredit-zinsen-bonitaet-100.html
