Provjera kreditne sposobnosti
Ovako Schufa izračunava novi sistem provjere kreditne sposobnosti (Bonitätsscore)
N&P:D.A.
Transparentnost umjesto “Black box” (crne kutije) – to obećava novi Schufin rezultat. Kako funkcionira ažurirana provjera kreditne sposobnosti? Koji se bodovi ocjenjuju? I koliko je to zapravo transparentno?
Potrošači Schufe ubuduće bi trebali imati potpuni uvid u to kako se utvrđuje njihov bonitet. Kreditna agencija pojednostavila je takozvani skor koji daje podatke o kreditnoj sposobnosti i obećava da ga bez puno truda mogu izračunati i laici.
Novi rezultat se još uvijek testira. Očekuje se da će potrošači tome moći pristupiti u četvrtom kvartalu 2025. godine – putem besplatnog digitalnog uvida u svoje osobne podatke bilo u aplikaciji Schufa ili online.
Što je “Bonitätsscore” (provjera kreditne sposobnosti)?
Takvi su rezultati namijenjeni predviđanju ponašanja potrošača pri plaćanju. Što je veća vrijednost, to je bolja kreditna sposobnost. Lošije su ocijenjeni oni koji često netočno plaćaju račune i dobivaju opomene.
Što je drugačije s novim Schufa-Score?
Od više od 250 mogućih kriterija, Schufa je odabrala 12 koji su, po njegovu mišljenju, najrazumljiviji i koji ujedno daju najpouzdanije moguće informacije o solventnosti.
Izračun novog rezultata uzima u obzir koliko ste dugo koristili kreditnu karticu ili tekući račun. Osim toga, ima li negativnih unosa jer računi nisu plaćeni ni nakon opetovanih opomena. Bodovi se dodjeljuju za dvanaest kriterija, ukupno od 100 do 999. Što je ukupna ocjena veća, ocjenjuje se veća kreditna sposobnost pojedinog potrošača.
Kojih je 12 novih Schufa kriterija?
Starost najstarije kreditne kartice
Starost trenutne adrese
Broj upita i transakcija po tekućim računima i kreditnim karticama u proteklih 12 mjeseci
Zajam s najdužim preostalim rokom
Broj upita iz područja telekomunikacija i (online) trgovine u proteklih 12 mjeseci
Starost najstarijeg bankovnog ugovora
Zajam ili jamstvo za nekretninu
Krediti na rate uzeti u posljednjih 12 mjeseci
Status kredita Prisutnost provjere identiteta
Najnovija kreditna linija Problemi s plaćanjem
Što novi rezultat donosi potrošaču?
Potrošači bi trebali moći razumjeti kako se stvara rezultat i što na vrijednost utječe pozitivno ili negativno. Schufa želi omogućiti ljudima da koriste svoje podatke za simulaciju svog osobnog rezultata u bilo kojem trenutku koristeći kokpit osobnih podataka: Kakav bi učinak imao ako bih uzeo još jednu ratu kredita? Kako će se promijeniti moj kreditni rejting ako otkažem jednu ili više kreditnih kartica?
Kakav utjecaj ima Schufin rezultat?
Izračuni kreditne agencije sa sjedištem u Wiesbadenu važno su mjerilo za banke, internetske trgovce, pružatelje usluga mobilne telefonije, prodavaonice automobila i dobavljače energije. Žele znati kakvo je ponašanje njihovih kupaca u plaćanju prije nego potpišu ugovore i predaju robu.
Podatke mogu dobiti tvrtke, ali i pojedinci poput iznajmljivača. Ne dobivate konkretan popis obveza korisnika, već njihovu bodovnu vrijednost. To utječe na to hoće li se i pod kojim uvjetima sklopiti ugovori s potrošačima.
S kojim rezultatom mogu dobiti kredit?
Na ovo nema općeg odgovora. Schufa tvrdi da je rezultat samo građevni blok. Ne odlučuje sama, primjerice o davanju kredita ili sklapanju ugovora o mobitelu. Kreditna agencija informativno podupire svoje ugovorne partnere – među kojima su banke i štedionice, trgovačka društva i dobavljači energije.
Odakle Schufa dobiva osobne podatke?
“Zaštitna udruga za opću kreditnu zaštitu”, osnovana 1927. godine, od svojih ugovornih partnera dobiva informacije o otvaranju tekućih računa, izdavanju kreditnih kartica, sklapanju leasing ugovora i kredita.
Schufa prikuplja negativne informacije, primjerice, iz javnih registara poput popisa dužnika. Kreditna agencija također pohranjuje osobne podatke poput imena, datuma rođenja i adrese, ali nema podatke o primanjima osobe. Prema posljednjim informacijama, Schufa ima podatke o 68 milijuna ljudi u Njemačkoj. Više od 90 posto “pohranjuje se samo pozitivnih informacija”.
U konačnici, odluku za ili protiv transakcije donosi tvrtka s kojom potrošač želi sklopiti ugovor. Na primjer, kada klijent zatraži kredit, banka Schufa pita o njegovoj kreditnoj sposobnosti. Banka te podatke obogaćuje vlastitim informacijama: kao što su podaci o prihodima i rashodima klijenta te o imovini. U konačnici, kreditiranje također ovisi o spremnosti financijske institucije da preuzme rizik.
Zašto Schufa radi na novom Scoru?
Kreditna agencija objašnjava: “Kako se potrošačko ponašanje ljudi mijenja, formula za bodovanje mora se redovito prilagođavati.” Na primjer, značajno se povećao broj mini-zajmova. Osim toga, potrošači banku mijenjaju češće nego prije desetak godina jer redovito uspoređuju uvjete na usporednim portalima.
Postoji li i pritisak izvana?
Zaštitnici prava potrošača od Schufe već dugo traže veću transparentnost. Kreditna agencija se više puta morala suočiti s optužbama da je njen model “crna kutija” jer ne otkriva kako se točno izračunava rezultat.
U sporu oko pitanja kako nastaju vrijednosti kreditnih izvješća kao što je Schufa, Europski sud pravde (ECJ) je presudom u veljači 2025. ojačao poziciju potrošača: Dotična osoba ima pravo znati kako je došlo do odluke koja se na nju odnosi.
ECJ je pojasnio da postupak mora biti opisan na takav način “da ispitanik može razumjeti koji su njegovi osobni podaci korišteni i na koji način kao dio automatiziranog procesa donošenja odluka.”
Izvor: tagesschau.de
https://www.tagesschau.de/wirtschaft/schufa-legt-berechnungen-offen-100.html
