Osobni stečaj ili bankrot za fizičke osobe
Bez duga za tri godine uz osobni potrošački stečaj (u Njemačkoj) / (Privatinsolvenz) / 1. privatni stečaj
N&P:D.A.
Izađite iz dugovanja nakon samo tri godine – to je moguće uz bankrot potrošača.
Ako vam dugovi rastu ili poznajete nekoga tko je u takvoj situaciji, trebali biste se informirati o mogućnosti osobnog bankrota. Jer što se prije pozabavite problemima, brže možete ponovno započeti ekonomski.
U ovom vodiču objašnjavamo što bankrot znači za vas i kako taj proces funkcionira.
Ukratko ono najbitnije:
– s bankrotom potrošača možete biti bez dugova nakon samo tri godine i financijski početi ispočetka.
– tijekom te tri godine, morate platiti zapljenjivi dio svog prihoda povjereniku. Na taj način plaća dio duga.
– ne postoji minimalni iznos duga koji morate otplatiti prije nego što dobijete takozvani oprost preostalog duga. Novo: Schufa briše izuzeće za preostali dug (Restschuldbefreiung) nakon šest mjeseci.
Ovako to napravite:
Ako ste u financijskim poteškoćama, potražite pomoć odvjetnika ili savjetnika za dug. Savjetnika u svojoj blizini možete pronaći u atlasu savjeta o dugu Saveznog zavoda za statistiku.
Zajedno sa svojim savjetnikom pregledajte svoje dugove i pokušajte se nagoditi sa svojim vjerovnicima. Osnova za to je plan podmirenja duga (Schuldenbereinigungsplan).
Osobni bankrot podnesite samo ako nema drugog rješenja.
Šta je potrošački bankrot?
Bankrot potrošača je izlaz iz dugova – oni se brišu iako ih niste mogli platiti u cijelosti. To se zove otpust preostalog duga. No, da biste se riješili duga morate ispuniti određene uvjete i proći posebnu proceduru. U 2021. osobni bankrot prijavilo se nešto manje od 80.000 ljudi – vrlo malo ako se brojka usporedi s procijenjenom prezaduženošću.
U načelu, osobni stečaj možete podnijeti samo ako ne obavljate ili niste obavljali samostalnu gospodarsku djelatnost. Postoji iznimka za samozaposlene osobe koje ne duguju više od 20 osoba ili tvrtki. Osim toga, ne smiju postojati nikakva potraživanja iz radnog odnosa (članak 304. stavak 2. InsO).
Od listopada 2020. godine, nakon reforme stečajnog zakona, potrebno je samo tri godine dok se ne riješite svojih dugova – a da ne morate platiti određeni dio dugova. Prije je to moglo potrajati i do šest godina ako dužnik nije mogao podnijeti troškove postupka.
Prijelazna uredba primjenjuje se na zahtjeve podnesene između 17. prosinca 2019. i 30. rujna 2020.: šest godina se skraćuje. Na primjer, ako ste podnijeli zahtjev za bankrot 5. siječnja 2020., vaš će se postupak skratiti na pet godina i sedam mjeseci dok ne budete oslobođeni svojih preostalih dugova.
Koje su prednosti osobnog stečaja?
Treba pažljivo razmotriti put do osobnog bankrota. Trebali biste jasno razumjeti prednosti i nedostatke i razgovarati o svojoj specifičnoj situaciji sa savjetnikom. Ovo je pet najvažnijih argumenata u korist bankrota potrošača:
Prednosti bankrota potrošača
Bez dugova: Nakon tri godine oslobodit ćete se svojih dugova. Bez osobnog bankrota, vaši bi vjerovnici mogli zaplijeniti dug na 30 godina.
Ovrhe: Loša iznenađenja kao što su ovrhe računa ili plaća više se ne primjenjuju kada se proglasi osobni bankrot.
Posjeti ovrhovoditelja: Budući da tijekom stečaja vašim dugovima i imovinom upravlja stečajni upravitelj, ovrhovoditelj više ne dolazi kod vas da provjeri imate li još imovine.
Egzistencijalni minimum je osiguran: Zbog ograničenja zapljene, vaš životni minimum je sigurno osiguran. Od 1. srpnja 2023. ne možete zaplijeniti 1402 eura mjesečno ako nemate obveze uzdržavanja. Ako morate platiti uzdržavanje, limit se povećava. Mnogi klijenti u stečaju imaju više novca nego prije, izvještavaju odvjetnici Miehler & Müller iz absolutung.de, specijalizirani za stečajno pravo.
Prilika za novi početak: Osobni bankrot nudi vam priliku da financijski počnete ispočetka. Vaša će dugovanja biti izbrisana, kao i negativni unosi kod Schufe. Novo: Schufa će izbrisati sve unose za izuzeće od preostalog duga koji su bili spremljeni dulje od šest mjeseci od 28. ožujka 2023., kao i sva povezana dugovanja, nakon šest mjeseci Datum. Brisanje bi se trebalo dogoditi automatski. To znači da je novi ekonomski početak moguć šest mjeseci nakon otplate preostalog duga.
Koji su negativni efekti osobnog stečaja?
Osobni bankrot ima i nedostatke kojih biste trebali biti svjesni. Tek tada možete odvagnuti prednosti i nedostatke i odlučiti je li osobni bankrot pravi put.
Obavijestite svog poslodavca: Morate razgovarati sa svojim upraviteljem jer odjel za obračun plaća mora prenijeti nepovratni dio vaše plaće povjereniku tijekom osobnog bankrota.
Vaši dugovi postaju javni: Vašu nesolventnost objavit će stečajni sudovi u Njemačkoj na web stranici insolvency notices.de. To znači da svatko može pročitati da ste podnijeli zahtjev za bankrot potrošača.
Ograničenja: Morate ograničiti svoje ponašanje u potrošnji. Ugovori na rate, prekoračenja i kreditne kartice stvar su prošlosti.
Promjena prebivališta: Imate negativan Schufa unos zbog nelikvidnosti, a stanodavci to ne vole vidjeti. U ovoj fazi neće biti lako pronaći novi stan.
Promjena ugovora: Vjerojatno nećete moći promijeniti dobavljača struje, plina ili telefona još nekoliko godina, jer oni uvijek kontaktiraju Schufu ili drugu kreditnu agenciju prije potpisivanja ugovora.
Troškovi: Osobni bankrot donosi troškove za sud i stečajnog upravitelja koje morate platiti.
Trajanje: Potrebno je tri godine dok se ne riješite svojih dugova. Schufa će izuzeće od preostalog duga i stare dugove pohraniti još šest mjeseci (prethodno je Schufa podatke čuvala još tri godine). Tek tada možete doista odahnuti.
No, spomenute probleme vjerojatno već poznajete iz svoje svakodnevice s dugovima. Tada ima još više smisla da krenete putem otpisa zaostalog duga – i nakon tri godine ponovno imate izglede za novi život.
Kako funkcioniraju stečajni postupci?
Prvo biste trebali pronaći savjetnika za dugove ili odvjetnika. Neki također nude svoju podršku besplatno. Savjetnika u svojoj blizini možete pronaći u atlasu dužnika Saveznog zavoda za statistiku. Međutim, morate biti spremni na vrijeme čekanja. Što prije riješite problem, to bolje. Dodatne informacije o tome možete pronaći u našem vodiču za savjete o dugu.
Proces bankrota potrošača podijeljen je u šest faza, no ne morate ih sve proći. Vaš bi savjetnik mogao pronaći prijateljsko rješenje s vašim vjerovnicima bez odlaska na sud. Tada su svi daljnji koraci nepotrebni.
Izvansudski postupak namirenja duga
Prije stvarnog stečajnog postupka mora se provesti izvansudski postupak namirenja duga (članak 305. stavak 1. br. 1. InsO). Cilj je pronaći dogovor sa svojim vjerovnicima. Da biste to učinili, trebate surađivati s centrom za savjetovanje o dugovima ili s odvjetnikom kako biste saznali sve svoje dugove. To će biti lakše ako sve dokumente koji se odnose na vaša dugovanja spremite u jednu mapu. U drugu mapu trebate prikupiti trenutne dokaze o svojim prihodima, dokumente o svojoj imovini kao što je životno osiguranje ili izvadak iz zemljišne knjige ako ste vlasnik kuće ili nekretnine. Sa svojim savjetnikom izradit ćete plan namirenja duga. To je složeno i naporno, ali preduvjet za rješenje. Vaš će savjetnik za dug pisati svim vjerovnicima, objasniti im vašu situaciju i ponuditi otplatu na rate. Zauzvrat od nje traži da se odrekne dijela duga. Da bi izvansudska nagodba uspjela, moraju se složiti svi vjerovnici. Ova opcija je najjeftinija za vas jer nema sudskih pristojbi niti troškova za upravitelja. No, to je moguće vrlo rijetko jer se vrlo malo vjerovnika spremno odreći dijela svojih potraživanja.
Sudski postupak namirenja duga
Ako izvansudska nagodba ne uspije, vaš je sljedeći korak podnošenje zahtjeva za stečaj. Da biste to učinili, predstavite plan namirenja duga i objasnite zašto izvansudska nagodba nije uspjela. Stečajni sud sada ispituje obećava li sudski postupak namirenja duga uspjeh. U suprotnom, može odustati od toga i odmah otvoriti stečajni postupak. U praksi se postupak sudske nagodbe duga rijetko provodi. Jer ako glavni vjerovnik nije spreman unaprijed se odreći dijela potraživanja, neće pristati ni da ga sud traži. U 2021. manje od 1 posto stečajeva usvojilo je plan podmirenja duga. Ako uspije, neće doći do osobnog bankrota, već do svojevrsne nagodbe.
Sudski stečajni postupci
Ako plan namirenja duga ne rezultira sporazumom, sud će na zahtjev otvoriti stečajni postupak. Za to postoji obrazac za prijavu koji se koristi od travnja 2021. Zahtjev od 45 stranica morate obraditi sa svojim savjetnikom ili odvjetnikom. Morate napraviti popis svoje imovine i popis svih svojih vjerovnika i dugova. Sud prvo provjerava jesu li troškovi postupka pokriveni ili je zahtjev za odgodu troškova postupka usvojen. Odgoda znači da se svi troškovi postupka mogu potraživati od vas tek nakon podmirenja preostalog duga. Otvaranje vašeg postupka bit će objavljeno na web stranici insolvenznachrichten.de. Nakon otvaranja bit će imenovan stečajni upravitelj kojeg također možete sami predložiti (čl. 288 InsO). Vaš odvjetnik ili savjetnik možda poznaje povjerenika s kojim je do sada imao dobra iskustva. Povjerenik nastoji iskoristiti postojeću imovinu. Sve što bi se moglo zaplijeniti u slučaju ovrhe dio je stečajne mase. Budući da i organizacijski sve morate raščistiti sa stečajnim upraviteljem,važno je da se s njim dobro suradujete.
Faza dobrog ponašanja od tri godine
Nakon što primite zahtjev, svoj prihod dodjeljujete povjereniku za tri godine – razdoblje se naziva razdobljem prijenosa (članak 287. stavak 2. InsO). Dakle, morate platiti zapljenjivi dio svog prihoda upravitelju. Koliki je taj udio možete vidjeti u tablici ovrhe. Granica zapljene se u skladu s tim povećava ako morate plaćati uzdržavanje za djecu ili svog supružnika. Tijekom ove faze ne smijete se novo, neopravdano zaduživati, inače riskirate da vam sud uskrati otpust preostalih dugova. Ako naslijedite nešto tijekom faze dobrog ponašanja, morate polovicu toga dati upravitelju. Morate platiti puni iznos svog dobitka na lutriji (Odjeljak 295 br. 2 InsO). Dužni ste raditi tijekom stečajnog postupka. Ako ste nezaposleni, morate dokazati da ste pokušali pronaći posao i da niste odbili razuman posao (članak 287b InsO).
Postupak stečajnog plana
Ako se nešto promijeni u vašim financijskim okolnostima tijekom faze dobrog ponašanja, na primjer zato što ste naslijedili ili pronašli drugog financijera ili ako vaši vjerovnici signaliziraju da su sada spremni pregovarati, možete ponovno pokušati postići dogovor i prijevremeno okončati stečaj . To može funkcionirati jer su vjerovnici ponekad spremniji na postizanje dogovora nakon proglašenja stečaja nego prije.
Otpust preostalog duga
Tri godine nakon otvaranja stečajnog postupka, sud odlučuje o otpustu preostalih dugova (članak 300. stavak 1. InsO). Minimalne kvote za postupke više nema od 1. listopada 2020. – ranije su dužnici morali platiti najmanje 35 posto duga. Također ne morate platiti sve troškove postupka u roku od tri godine. Ako ste ispunili svoje obveze, a ne postoje razlozi protiv toga, sud će vas osloboditi preostalih dugovanja. Uzdržavanje koje dužnik nije platio zbog kršenja obveze nije obuhvaćeno otpustom preostalog duga (članak 302. InsO). Stoga morate nastaviti plaćati svoje dugove za uzdržavanje unatoč tome što je preostali dug otpušten. Isto vrijedi i za utajene poreze, pod uvjetom da postoji pravomoćna osuda. Ako ste od nekoga dobili beskamatni zajam za plaćanje troškova stečajnog postupka, on će i dalje postojati unatoč otplati preostalog duga.
Koliko dugo Schufa (privatna kreditna agencija) čuva podatke o vasem bankrotu?
Od 28. ožujka 2023. Schufa briše informacije o rezidualnom otpisu duga i povezanim dugovima nakon točno šest mjeseci u dan. Prethodno je podatke čuvala tri godine. U mnogim slučajevima to je spriječilo ponovni početak gospodarstva nakon otplate preostalog duga.
Schufa je promijenila svoju praksu o pohrani i time odgovorila na mnoge pravne sporove. Došlo je do spora oko pitanja krši li Schufa europski zakon o zaštiti podataka (BGH, 28. ožujka 2023., Ref. VI ZR 225/21).
Europski sud pravde odlučio je 7. prosinca 2023. da privatne kreditne agencije (kao što je Schufa) ne smiju pohranjivati podatke o odobrenju otpusta preostalog duga dulje od javnog registra nesolventnosti (brojevi predmeta C-26/22 i C 64/22). U Njemačkoj se podaci mogu čuvati šest mjeseci, no dulje skladištenje je protuzakonito i podaci se moraju izbrisati.
Koliko košta potrošački bankrot ili stečaj?
Osobni bankrot nije besplatan. Morate platiti povjerenika, pokriti sudske troškove i eventualno platiti odvjetnika ili dužničkog savjetnika. Sudski i stečajni troškovi
Sudske i stečajne pristojbe obračunavaju se na temelju stečajne mase. To je, između ostalog, iznos koji stečajni upravitelj svaki mjesec dobije od vaše plaće ako zaradite više od onoga što ste po zakonu dužni zadržati. Ako nemate ni imovine ni posla, morate očekivati minimalne naknade od oko 2000 eura. Postoji mogućnost odgode iznosa ili plaćanja na rate.
Troškovi savjetovanja
Uz odvjetnike i savjetovališta za potrošače, pomoć kod prezaduženosti privatnim osobama nude i besplatna dužnička savjetovališta. Možete pokušati dobiti potvrdu o podobnosti za pravni savjet (Berechtigungsschein für Beratungshilfe) od lokalnog suda kako bi država pokrila pravne troškove. No, budući da postoje i besplatna savjetovališta, mnogi sudovi upućuju ih i odbijaju savjetodavnu pomoć.
Čak i ako dobijete savjet, troškovi će biti pokriveni samo do izdavanja potvrde o neuspjehu pokušaja izvansudske naplate duga. Prijava i zastupanje u postupku otvaranja nisu uključeni.
Ne postoji ni pravna pomoć u stečajnom postupku. Ako kontaktirate odvjetnika, trebali biste dogovoriti fiksnu naknadu. Tada unaprijed znate što možete očekivati.
Kako biste mogli paziti na svoje financije, trebali biste znati svoje prihode i rashode.
Izvor: finanztip.de
